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近年来，各类外部欺诈案件层出不穷，不法分子利用银行尚未实现对非居民身份证联网核查的空子，企图通过伪造军官证、士兵证、护照等非居民身份证办理业务现象较多，且手段越加高明，同时因对该类证件基本需要柜面人工审核完成，证件真伪性的识别存在一定的困难，给银行运营带来了更多的风险。近期某银行网点及授权中心联动，堵截了嫌疑人多次到网点企图利用假军官证修改个人信息的风险案件。
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嫌疑人刘某65岁，持假军官证和某银行借记卡，分别于2019年5月18日、20日到某分行A支行和B支行办理信息核实业务，以种种理由拒绝提供“军保卡”和“身份证”，只出具了该行的富农卡为佐证。
5月18日上午，刘某到A支行办理取款业务，因账户中止服务不能办理。经网点查询显示嫌疑人所持福农卡是在湖北某支行开立，军官证已过期，主机限制支付业务，遂告知嫌疑人要出示身份证原件或部队开具相关证明后才能办理变更手续，嫌疑人离开。中午时分，该嫌疑人拿着证明文件又到网点，称是传真过来的章，经办人员表示传真的章不能办理业务，且怀疑该证明的真实性，当即拒绝为其办理。嫌疑人一直在柜面吵闹要求尽快办理，当时网点虽然有怀疑证明的真实性，但确实拿不准，无奈之下只能采取“缓兵之计”将该笔业务上传授权中心，并且避开嫌疑人视线，电话联系远程授权人员表示对该证明文件真实性存在怀疑，授权中心当即对该业务进行研究后拒绝通过。此时，网点让嫌疑人提供军人保障卡以及身份证，嫌疑人都以各种理由推脱。网点明确告知嫌疑人需提供军人保障卡进行辅助才能办理，嫌疑人声称要向省行反映，随即离开。
该嫌疑人于2019年5月18日下午又持部队证明、军官证及银行介质到B支行办理证件变更业务，网点当即告知嫌疑人持有的证明不是标准格式证明，让嫌疑人重新开立部队证明并提供军保卡及身份证件作为辅助证件。至5月20日，该嫌疑人又到网点称军保卡在北京，此时网点建议嫌疑人将系统过期信息更改为身份证，但嫌疑人不愿提供身份证并执意要求办理。网点无奈下，上传授权中心后因已对军官证及部队证明存疑未通过，嫌疑人声称要投诉网点后离开。
分行在事件发生后，通过有物业合作关系的某部队求证该证件真伪，部队回复为假证并告知网点部队相关的证件和机构编制变化的大体情况，此时网点确定其为假军官证，后将情况录入了业务运营风险管理系统和内控反欺诈系统。分行运营管理部、个人金融业务部、保卫部也就业务进行了沟通，及时下发了相关风险提示。
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高度重视非身份证件识别的防范风险，鉴于非身份证件真实性识别目前还停留在目测肉眼识别，手段匮乏，对持军人身份证件，外籍护照和港澳通行证件等无法联网核查的客户，必须提高警惕，加强对其身份识别工作，从源头上杜绝身份识别的欺诈风险，防止不法分子将任何风险转嫁银行。
严格按照操作流程办理业务，对于任何柜面及非柜面业务，务必严格按流程办理，对客户身份识别存有疑点的，应该严格要求客户提供辅助证件，并通过多渠道询问客户的相关信息，了解客户的真实情况，履行好工作职责，对于特事特办的业务需严格按相关文件执行，同时需向上级上报请示，与上级行共同协商办理。
及时做好风险提示，各行在发现各类可疑事件后，要及时在内部及全辖各网点进行风险提示或预警，加强与内控合规、安全保卫、个人金融、法律事务等专业部门联动。减少外来风险对我行的冲击，及在确保客户身份真实的基础上，做好相关服务工作。
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《网点业务客户身份识别与合规实务》
课程大纲
【课程对象】
操作柜员/主管、客户经理、大堂经理、理财经理
【课程收益】
课程就网点一线人员在与客户服务过程中，如何快速、准确锁定客户真实身份，避免因识别不当导致差错业务给银行带来风险损失，通过“以案说法”授予防范思路及落地风控举措。
【课程时间】1天
【课程大纲】
一、强监管背景下对客户身份识别的要求
二、冒名案件频发源于客户身份识别不到位或不尽职
1、案例分析：徐某某冒名哥哥支取56万的案件
2、案例分析：张某某冒名妹妹支取103万的案件
三、网点业务客户身份识别的落地举措：
（一）如何快速识别身份证/临时身份证的有效性和办理合规性
1、3-5秒辨别身份证“真伪”的问题：
1）芯片，以及“芯片”的奥秘
2）特殊字体，以及“特殊字体”的奥秘
2、瑕疵证件的标准何在？如何合规办理业务？
3、身份证联网核查瑕疵（无照片、不相符等）问题，如何合规办理业务？辅助证件的类型
4、3-5秒辨别临时身份证的“真伪”问题：
1）光变油墨，延伸纸币光变油墨的奥秘
2）缩微文字，以及“缩微文字”的奥秘
5、风险较大的“临时身份证”，如何合规办理业务。法规依据与实操的差距在哪里？案例分析：银行卡77万元，8天内被盗刷
（二）如何快速识别“非居民证件”的有效性和办理合规性
1、十秒辨别“护照”真伪的问题
案例分析：9·11事件中的假护照
1）资料页快速鉴别方法，延伸国际民航组织特殊字体的奥秘
2）常见不能办理业务的“无效护照”有哪些？
2、3-5秒快速辨别“港澳居民来往内地通行证及台湾居民来往大陆通行证”真伪的问题
1）旧版港澳居民来往内地通行证及台湾居民来往大陆通行证快速识别方法，及其奥秘
2）新版港澳居民来往内地通行证及台湾居民来往大陆通行证快速识别方法，及其奥秘
3）举一反三：常见不能办理业务的“通行证”有哪些？除了看真假，还需要注意什么？
3、客户原来使用身份证开立账户，移民后持“非居民证件”欲办理变更证件类型业务，如何合规办理？
（三）5-10秒快速人像识别：
1、十字分割观察法，以及关注“十字分割”的奥秘；
2、耳朵观察法，以及关注“耳朵”的奥秘
3、人中观察法，以及关注“人中”的奥秘
4、人像识别遇困难时，该如何合规继续办理业务？
（四）关键时刻核对“笔迹印章”，尽职免责保护自己
1、什么时候需要去核对“笔迹印章”？
案例分析：客户经理挪用客户800万逃逸
2、笔迹印章怎么看？
（1）笔迹
A：影响书写的几个因素
---笔迹本身体现出来的笔者心理、书写技能与书写习惯
B：日常工作中对笔迹判定的主要方法
---运笔特征，及其“奥秘”
---笔顺特征，及其“奥秘”
（2）印章
案例分析：客户经理挪用信贷资金赌博
A：公章应知应会的常识
使用字体、公章大小、中央图案
B：公章审查方法
---印章的磨损；及其内在奥秘
---印章的边框；及其内在奥秘
四、火眼金睛，识别出假人假证假章后，该如何处理？
案例分析：客户利用假军官证办理业务
（*银路风险研究中心）
（*动图来自网络）
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